“从今年起千万别瞎过了”怎么应对疾病风险

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「保险指南」

风险解忧室的第17篇原创

保险

亲爱的朋友们:

好久不见!

有人25岁规划好人生,有人35岁还在瞎过。

前段时间有个好友跟我说:”感觉自己已经到了一个不可以逃避的年龄,必须承担生活,承担目标,承担未来。“

然后,问我该怎么规划好自己接下来的人生。

我说,回答完这些问题,你就差不多规划好了——

①你结婚了吗?

②想结婚么?

③有孩子么?

④想要孩子么?

⑤工作受尊敬么?

⑥有创业的想法么?

⑦想再学一门技术么?

⑧有保险么?

⑨考虑过以后生病么?

⑩考虑过父母生病么?

家庭和事业是人生的两条核心轴,但没有足以抵御风险的规划,家庭和事业就是一座没有钢筋、颤颤巍巍的大楼,一击即倒。

1

疾病的破坏力有多强?

“脱贫五年,大病回从前”,觉得网上的新闻离自己很远吗?

与一个朋友的微信记录

疾病风险就是这样,平时不会去在意,当大部分人意识到时要不是目睹别人的结局,要不是自己成为鲜活的例子。

“病来如山倒”,这句话既包含了疾病对人体的破坏力,也包含了疾病对家庭的破坏力——高额的医疗费用、术后的康复费用、3-5年的收入损失。

6大高发重大疾病花费

如果不幸患白血病(恶性肿瘤的一种)上百万的花费都有可能,足以“摧毁”一个中产家庭。

2

有了社保,还要医疗险吗?

高额的医疗费用一般建议用社保+商业医疗险去覆盖。

90%的人对疾病风险的思考还停留在“第一层:高额的医疗费用”,这90%的人又分为两类:第一类——公司交了社保,够了;第二类——社保怎么够,要商业医疗险补充。

如果你是第二类,那你已经赶在50%的人前面树立了正确的保险意识。

(关于社保报销的局限性生活不止眼前的枸杞,还有人参当归燕窝呀!

2018年住院医疗理赔数据显示,51.07%的客户社保报销不足50%。

真实理赔案例更直观:

L女士,急性白血病

累计医疗费用150.3万,社保赔付33.65万,商业险赔付114.65万。

“我吃了三年药,吃掉了房子,吃垮了家人”,电影《我不是药神》里的一句就是重大疾病医疗花费的真实描述。

不妨想想,如果社保足够,哪里还有那么多“水滴筹”、“轻松筹”呢?

3

有了医疗险,还要重疾险吗?

术后的康复费用和收入损失一般建议用重疾险覆盖。

医疗险和重疾险都属于健康险,不熟悉保险的朋友往往容易混淆,其实只要记住:

医疗险是报销型,不管生什么病,“花多少,报多少”,以保额和医疗花费为上限;

重疾险是给付型,有疾病种类和赔付标准规定,达到合同赔付条件则一次性给付保险金额,与治疗费用无直接关系,比如“确诊癌症,一次性给付100万保额”。

注:大多数医疗险均为1年期

搞明白这个最主要的概念,再接着聊。

我国80%的癌症病人死于康复期,得到好的康复极其重要。

W先生的故事:

几年前,W先生被检查出肝癌,经手术治疗,病情得到控制。医生告诉他,手术后的3年,每3个月要来医院检查一次,根据检查结果,医生会调整方案,以更好地促进康复效果。

刚开始W先生还能坚持,可时间一长,他觉得太麻烦了,干脆再不去医院,也没按医嘱按时服药,再加上女儿马上出国读书,还有生病的父亲要赡养,W先生在手术后立马全身心投入生意。

2年不到,W先生因肝癌复发,又住进了医院,可惜病情严重,已无法挽救。

90%的人在考虑疾病风险时,都只认识到重大疾病带来的高额治疗费用,却忽视掉了在康复期间会产生同样高额的康复费用,甚至面临收入的锐减,这些都是医疗险无法报销的。

重疾险的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征:

一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;

二是“治疗花费巨大”,此类 疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用;

三是“不易治愈”,会持续较长一段时间,甚至是永久性的。

比如,经过治疗后的癌症患者,病情复发和转移通常发生在5年之内。

如果癌症患者经过治疗能够生存5年以上,即可认为已经达到“根治”,而这5年需要很好的康复调理。

生病后,有人被迫继续辛苦的工作赚钱,有人可以得到很好的照顾,可能会迎来两个截然不同的结局。

因此,医疗险替代不了重疾险,根据癌症5年的生存期,建议重疾险保额为年收入的3-5倍。

保险,是人生规划的一部分,是让你的人生大楼不至于一瞬间崩塌的钢筋。

面对疾病风险,如何去规划保险呢?

再回顾下,一般建议社保+商业医疗险解决疾病医疗费用;重疾险解决康复费用和收入损失。

在必要时,重疾险也要担负医疗费用,这是由于医疗险是短期险,不保证续保(留着下回详细分析)。

当你决定做保险规划,别忘了找身边专业的保险代理人/经纪人~

还记得开头的人生规划十问吗?

其它的问题,愿你也同样思考得透彻,从今年起,咱都别瞎过了呗。

Yours 吃不胖的室长

「一键投喂 软糖/蛋糕/布丁/牛奶/冰阔乐!」

admin

(๑>ڡ<)☆谢谢老板~

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